Тұрақты және айнымалы несиелер
Несиелерді жеке тұлғалар мен корпорациялар ұзақ мерзімді немесе қысқа мерзімді қаржылық талаптарды қанағаттандыру үшін алады. Несие алу кезінде пайыздық мөлшерлеме, негізгі қарыз, несие мерзімі және ең бастысы несие сомасы сияқты бірқатар факторларды ескеру қажет. Қарыз алушы өзінің несиесін қалай төлегісі келетініне байланысты таңдай алатын бірқатар нұсқалар бар. Тұрақты мөлшерлемесі бар несиелер және өзгермелі мөлшерлемелері бар несиелер осындай нұсқалардың бірі болып табылады. Мақалада бұл терминдердің нені білдіретіні анық түсіндіріліп, олардың ұқсастығы мен айырмашылығы түсіндіріледі.
Тіркелген мөлшерлемемен несие
Белгіленген мөлшерлеме бойынша несие – бұл несиенің бүкіл қызмет ету мерзіміне белгіленген пайыздық мөлшерлемесі бар несие. Белгіленген мөлшерлеме бойынша несиенің тұрақты пайыздық мөлшерлемесі болады, сондықтан қарыз алушы үшін тәуекелі аз және тұрақтырақ. Белгіленген мөлшерлемемен несие алатын қарыз алушы ақша ағындарын басқаруға көмектесетін мерзімді түрде төленуі керек пайыздық мөлшерлеменің деңгейін анық біледі. Ұзақ мерзімді ипотека – бұл несие мерзімі әдетте ұзағырақ болатын (әдетте, кем дегенде 30 жылға дейін) тіркелген мөлшерлеме бойынша несиенің ең кең таралған түрі, бұл қарыз алушыға несиенің ұзағырақ мерзімі ішінде көбірек пайыз төлеуге тура келетінін білдіреді.
Айнымалы мөлшерлемемен несие
Атауынан көрініп тұрғандай, айнымалы мөлшерлеме бойынша несие – белгіленген мөлшерлеме бойынша несиеге дәл қарама-қарсы. Айнымалы мөлшерлемедегі несиеде несие бойынша қолданылатын пайыздық мөлшерлеме несие мерзімі ішінде тұрақты болып қалмайды. Оның орнына пайыздық мөлшерлеме нарықтық индекске сәйкес өзгеріп отырады. Айнымалы пайыздық мөлшерлемедегі несиеде пайыздық мөлшерлемелер нарықтық өзгерістерге бейім және нарықтық конъюнктураға өте осал болуы мүмкін. Бұл несие беруші пайыздық мөлшерлеменің ауытқуына байланысты төмен пайыздық мөлшерлемелерді немесе жоғары пайыздық мөлшерлемелерді төлеуге тұра алатынын білдіреді.
Алайда пайыздық мөлшерлемелер өзгеруі мүмкін түзету кезеңдері бар. Мысалы, егер алынған несиенің түзету мерзімі бір жыл болса, онда пайыздық мөлшерлеме жыл сайын нарықтық индекстерге ауыстырылады және бұл мөлшерлеме келесі жылға қолданылады. Өзгермелі пайыздық мөлшерлемелердің «шаптама» деп аталатын ең төменгі және жоғары деңгейлерге белгілі бір шектеулері бар. Төменгі мөлшерлеме (алуға болатын ең жоғары) және ең төменгі мөлшерлеме (алуға болатын ең төменгі мөлшерлеме) 3% және 11% аралығында болса, онда пайыздық мөлшерлеме 3% төмен немесе 11% жоғары бола алмайды.
Тұрақты және ауыспалы несиелердің айырмашылығы неде?
Несие бойынша пайыздық мөлшерлеменің қай нұсқасын таңдау жеке/ұйымның талаптары мен қалауларына байланысты. Көптеген ұйымдар белгіленген пайыздық мөлшерлеме әдісін қолдайды, өйткені бұл пайыз ретінде бөлінетін соманың тұрақтылығы мен сенімділігін жақсартады. Айнымалы пайыздық мөлшерлемелер де қолданылады және нарықтағы жағдайларға байланысты тәуекелді немесе пайдалы болуы мүмкін. Тұрақты пайыздық мөлшерлемеден айырмашылығы, өзгермелі пайыздық мөлшерлеме, пайыздық мөлшерлемелер үнемі төмендейтін нарық жағдайында болмаса, тәуекелді болуы мүмкін.
Қорытынды:
Тіркелген мөлшерлемемен несие және өзгермелі мөлшерлемемен несие
• Тіркелген мөлшерлеме бойынша несиенің тұрақты пайыздық мөлшерлемесі болады, сондықтан қарыз алушы үшін тәуекелі аз және тұрақтырақ.
• Айнымалы мөлшерлемесі бар несиеде несиеге қолданылатын пайыздық мөлшерлеме несие мерзімі ішінде тұрақты болып қалмайды. Оның орнына пайыздық мөлшерлеме нарықтық индекске сәйкес өзгеріп отырады.
• Көптеген кәсіпорындар тіркелген пайыздық мөлшерлеме әдісін қолдайды, өйткені бұл пайыз ретінде қалдырылатын соманың тұрақтылығы мен сенімділігін жақсартады.
