Жағымсыз таңдау және моральдық қауіп
Моральдық қауіп және жағымсыз таңдау екі ұғым да сақтандыру саласында кеңінен қолданылады. Бұл екі тұжырымдама да сақтандыру компаниясының қолайсыз жағдайын түсіндіреді, өйткені оларда нақты шығын туралы толық ақпарат жоқ немесе олар сақтандырылатын тәуекелге көбірек жауапкершілік алады. Бұл екі ұғым бір-бірінен айтарлықтай ерекшеленеді, бірақ олар кеңінен түсіндірілмеген. Келесі мақалада әрбір ұғымның бір-бірінен қалай ерекшеленетінін түсіндірумен қатар оның не екенін нақты шолу ұсынылады.
Теріс таңдау дегеніміз не?
Теріс таңдау – мәміленің бір тарапы екінші тарапқа қарағанда неғұрлым өзекті және дәл ақпаратқа ие болған жағдайда «ақпараттық асимметрия» орын алатын жағдай. Бұл аз ақпараты бар тарап есебінен көбірек ақпараты бар тараптың пайдасына әкелуі мүмкін. Бұл сақтандыру операцияларында жиі кездеседі. Мысалы, халық арасында темекі шегетіндер және темекі тартпайтындар екі топқа бөлінеді. Шылым шегетіндерге қарағанда темекі тартпайтындар ұзақ өмір сүретіні белгілі, бірақ өмірді сақтандыруды сататын сақтандыру компаниясы тұрғындардың кім темекі шегетінін және кім тартпайтынын білмеуі мүмкін. Бұл сақтандыру компаниясы екі тарапқа бірдей сыйлықақы алатынын білдіреді; дегенмен, сатып алынған сақтандыру темекі тартпайтындарға қарағанда темекі шегуші үшін құндырақ болады, өйткені олар көп ұтады.
Моральдық қауіп дегеніміз не?
Моральдық қауіп – бұл тараптардың бірі жасасып жатқан келісім-шарт туралы толық ақпаратты бермеу арқылы екінші тарапқа пайда әкелетін жағдай немесе сақтандыру сценарийінде сақтанушыға қарағанда көбірек тәуекелге ұшырауы мүмкін. олар әдетте сақтандыру компаниясының шығын болған жағдайда төлейтінін білетіндіктен жасайды. Моральдық қауіптің себептері ақпараттың ассиметриясын және өзінен басқа тарап шеккен шығындар үшін жауапкершілік алатынын білуді қамтиды. Мысалы, өмірді сақтандыруды сатып алған адам сақтанушыға бірдеңе болған жағдайда сақтандыру кез келген шығынды өтейтінін біле отырып, тәуекелі жоғары спорт түріне қатысуға дайын болуы мүмкін.
Жағымсыз таңдау және моральдық қауіп
Теріс таңдау және моральдық қауіп әрқашан бір тараптың екіншісіне пайдасын тигізеді, себебі оларда көбірек ақпарат бар немесе олар абайсызда әрекет етуге жол ашатын жауапкершілік деңгейі төмен. Екеуінің арасындағы айырмашылық мынада: жағымсыз таңдау қызмет көрсететін тарап (мысалы, сақтандыру компаниясы) тәуекелдің толық ұзақтығын білмесе, келісім-шартқа отыру кезінде барлық ақпарат бөлісілмейді, ал моральдық қауіп төнген кезде туындайды. Сақтанушы сақтандыру компаниясының шығынның толық тәуекелін өз мойнына алатынын біледі және сақтанушыға зиян шеккен жағдайда оны өтейді.
Қорытынды:
Теріс таңдау мен моральдық қауіп арасындағы айырмашылық
• Теріс таңдау және моральдық қауіп әрқашан бір тараптың екіншісінен пайда табуына әкеледі, себебі оларда көбірек ақпарат бар немесе олар абайсызда әрекет етуге жол ашатын жауапкершілік деңгейі төмен.
• Теріс таңдау – мәміленің бір тарапы екінші тарапқа қарағанда неғұрлым өзекті және дәл ақпаратқа ие болса, «ақпараттық асимметрия» орын алатын жағдай.
• Моральдық қауіп сақтанушы сақтандыру компаниясының шығынның толық тәуекелін өз мойнына алатынын және сақтанушы шығынға ұшыраған жағдайда оны өтейтінін білгенде орын алады.
