FHA және дәстүрлі несиелер
FHA және кәдімгі несиелер - Америка Құрама Штаттарындағы үй сатып алушыға берілетін несиенің екі түрі. Жылжымайтын мүлік бағасының өсуіне байланысты қазіргі уақытта үй сатып алу қиындап барады. Халықтың қайғы-қасіретін күшейту үшін пайыздық мөлшерлеме де көтерілуде. Банктен ипотеканы алу үшін адам мүліктің жалпы құнының 10% маңында болатын бастапқы жарнаны ұйымдастыруы керек. Тұрғын үй несиесін алу процесі жалықтырады және адамдардың басым көпшілігі банктің тәжірибесіне сүйенеді және олар өздері іздестіру емес, банк ұсынатын несие түрі мен шарттарын қабылдауға дайын. Үй сатып алушыға екі түрлі несие түрі бар, олар FHA несиелері және кәдімгі несиелер. Несиенің екі түрінің де жақсы және жаман жақтары бар және талаптарыңыз бен жарамдылығыңызға байланысты қажеттіліктеріңізге қай несие түрі сәйкес келетінін шешуіңіз керек.
FHA несиелері
Федералдық тұрғын үй әкімшілігі немесе FHA деп аталады, ол Тұрғын үй және қала құрылысы департаментінің құзырына жатады. FHA несиелері АҚШ үкіметі қолдайтын сақтандыру болып табылады және оларды мақұлдаған банктер дефолт жағдайында олардың ақшасы қауіпсіз, өйткені федералды үкімет кепілдік береді. FHA несиелері алпысыншы және жетпісінші жылдары өте танымал болды, бірақ жылжымайтын мүлік бағасы FHA белгілеген несиелік лимиттен асып кеткен кезде пайдасыз болды. Сондықтан FHA несие лимитін мерзімді түрде өзгертеді.
FHA несие бермейді немесе оларға кепілдік бермейді. Бұл тек қарыз алушының дефолт жағдайында несие берушілердің қорқынышын басуды қамтамасыз етеді. FHA несиелері бірінші үй сатып алушыларды ынталандырудың тәсілі болып табылады, өйткені FHA несиелері үшін өте аз бастапқы жарна талап етіледі және пайыздық мөлшерлемелер әдеттегі несиелерге қарағанда бәсекеге қабілетті. Дегенмен, FHA несиесін пайдаланған кез келген адам бұрынғы несие жұмыс істеп тұрған кезде басқа FHA несиесін ала алмайды.
Дәстүрлі несиелер
Кәдімгі несиелер санатына банктер мен басқа қаржы институттары тұрғын үй қарыз алушыларына ұсынатын барлық коммерциялық және тұрғын үй несиелері жатады. Бұл несиелер адам үшін ең жақсы нұсқа болып табылады, егер оның несие тарихы жақсы және бастапқы жарнаны төлеуге жеткілікті ақшасы болса. Несие көрсеткіші неғұрлым жақсы болса, несие берушімен төмен пайыздық мөлшерлеме бойынша келіссөздер жүргізу үшін қарыз алушының қолында көбірек билік болады. Кәдімгі несиелер – бұл ешқандай мемлекеттік кепілдікпен қамтамасыз етілмеген барлық несиелер. Бұл несиелер толығымен өтелгенге дейін қарыз алушының инвестициялық портфелінде қалады. Банктерден кәдімгі несие алған үй иелеріне салық жеңілдіктері бар. Қарыз алушының өтеу тарихы жақсы болса, несие беруші оған жиһаз сатып алуға немесе мүлікті жөндеуге көбірек ақша бере алады.
FHA және кәдімгі несиелер арасындағы айырмашылық
FHA несиелері де, кәдімгі несиелер де үй сатып алу үшін ақша табудың құралы болғанымен, үй несиесіне өтініш бергенге дейін қайсысы жақсы екенін білу үшін екеуінің арасында айырмашылықтар бар. Әрине, әркім FHA несиесіне өтініш бере алмайды, өйткені қанағаттандырылатын критерийлер бар. Айырмашылықтарды қарастырайық.
FHA және кәдімгі несиелер арасындағы айырмашылық
1. FHA несиелері жағдайында әлдеқайда аз бастапқы жарна қажет. Жалпы талап етілетін бастапқы жарна шамамен 3,5% құрайды, ал кәдімгі несиелер бойынша бұл 10%-20% құрайды. Бұл сіздің шотыңызда аз ақша болса, FHA несиесін алғаныңыз дұрыс дегенді білдіреді.
2. Пайыздық мөлшерлемелер FHA несиелерінде әдеттегі несиелерге қарағанда төмен және бұл бірінші үй сатып алушыларды ынталандыру болып табылады. Бұл банктер өздерін қауіпсіз сезінетін FHA несиелері жағдайында федералды үкімет беретін кепілдікке байланысты.
3. FHA несиелері үшін несие комиссиялары мен жабу шығындары төменірек болады.
4. FHA несиелері нашар несие тарихы бар адамдар үшін қолжетімді, ал кәдімгі несиелерде қатаң нормалар қолданылады.
5. FHA несиелеріндегі несиелік шектеулер әдеттегі несиелерге қарағанда әлдеқайда төмен.
6. FHA несиесін банкрот деп жариялағаннан кейін екі жыл өткен соң алуға болады, ал кәдімгі несиелер мұндай адамға 7 жылдан кейін берілмейді.
