401к және Рот IRA
Зейнеткерлік жоспарды алуды жоспарлағанда жасыңыз ескерілмейді. Жоспарлау тасымалдаушының бастапқы кезеңдерінде жасалуы керек, бірақ егер сіз оны елемеген болсаңыз, оны тасымалдаушының кез келген кезеңінде жасауға болады. Зейнеткерлікке шығуды жоспарлап отырған адам оған қол жетімді барлық жоспарларды жақсы білуі керек. АҚШ-тағы ең жақсы жоспарлардың ішінде 401 K және Roth IRA тізімнің басында. Бұл жоспарлар зейнеткерлікке өте ыңғайлы, өйткені олар жақсы салық жеңілдіктерін береді. Екі жоспар да зейнеткерлікке шыққанда максималды пайда алуға арналған, бірақ бір-бірінен аздап ерекшеленеді.
401k
401k - жұмыс берушінің бастамасымен белгіленген жарна жоспары, мұнда қызметкерлер жалақысының бір бөлігін 401k жоспарына қосуды таңдай алады. Жұмыс беруші не істейді, ол қызметкердің жалақысының бір бөлігін ұстап қалады және оны қызметкер зейнетке шыққаннан кейін алатын қорға жарна ретінде пайдаланады. Кейбір жағдайларда жұмыс беруші жыл сайын қызметкердің жарналарын біраз ақшамен сәйкестендіреді.
Жалақыдан осы қорға жасалған шегерімге зейнеткерлікке шығу кезінде алынғанға дейін салық салынбайды (салық кейінге қалдырылды), бұл осы жоспарды таңдаған кез келген адам үшін жеңілдік болып табылады. Сома бойынша алынған пайыздар да салықтан босатылады. Зейнеткерлікке шыққаннан кейін сіз үлесті біржолғы төлем ретінде алуды немесе зейнетке шыққанда ай сайынғы төлем ретінде бөлуді таңдай аласыз.
401k жоспарлары зейнетке шыққаннан кейін қаржылық қауіпсіздік тұрғысынан ең жақсы қалқанды қамтамасыз ете алатын өте тиімді зейнеткерлікке шығу жоспарлары болғандықтан, үкімет пен жұмыс беруші сізді уақытша шығуға шақырмайды. Сондықтан 401к жоспарында мерзімінен бұрын шығуды қалайтын адамға ауыр салық айыппұлдары салынады. Сіз кемінде 59 ½ жаста болсаңыз және қор кемінде 5 жаста болса ғана ақшаны алып тастауға құқылысыз. Бұл жоспар өтімді емес, жұмыс берушіде ақша қалағандай бола алмайды деген сөз. Ақшаны 59 1/2 жасқа дейін шешіп алсаңыз, IRS 10% айыппұл салады.
Сіз 401k шотына қатысты белгілі бір қатаң алу ережелерін ұстанатын болсаңыз, 401k шотыңыздан мерзімінен бұрын шығарылған жағдайда қатаң салық айыппұлдарын төлеу жағдайынан әлі де аулақ бола аласыз. Бұл жазадан босатылған жағдайлардың кейбірі біліктілік бойынша мүгедектік, қатысушы қайтыс болған кезде немесе одан кейін бенефициарға бөлу, медициналық көмек (тек белгілі бір рұқсат етілген сомаға дейін) немесе IRS жеңілдіктері берілген кейбір апаттар болып табылады.
Кейбір 401 мың жоспарлар шоттағы балансқа қарсы несие алуға мүмкіндік береді. Белгілі бір критерийлерге сәйкес келетін несиеге салық салынбайды. Сіз шоттағы қалдықтың 50% дейін несие ала аласыз. Несиенің максималды сомасы 50 000 доллардан аспауы керек. Несие негізгі үйді сатып алуға жұмсалмаса, несие, әрине, 5 жыл ішінде өтелуі керек.
Егер сіз жұмыс орнын ауыстырсаңыз және жаңа жұмыс берушіде 401k жоспары болса, ескі 401k жоспарыңызды аударуға болады. 401k жоспарының бірнеше түрі бар және олардың қажеттіліктеріне қарай таңдауға болады.
Жұмыс берушілер үшін 401k жоспарының бірнеше түрі бар – дәстүрлі 401k, қауіпсіз айлақ 401k және ҚАРАПАЙЫМ 401k.
401 мыңдағы тартымды нәрсе - салықты кейінге қалдыру опциясы және таңдаулы кейінге қалдыру әрқашан 100% беріледі. Адамға өзінің жас күндерінен гөрі жайлы өмір сүру үшін азырақ сома қажет болса, қордан зейнетке шыққаннан кейін салық төлеу соншалықты ауыр емес.
Рот ИРА
Бұл тұрақты жинақ шотына ұқсайтын зейнетақы жоспары. Ол өте танымал болды, өйткені ол қызметкерге салықсыз табыс әкеледі. Орындалуы керек екі шарт бар. Қызметкердің жасы кем дегенде 59 ½ болуы керек және одан ақша алу үшін оның қоры кемінде 5 жаста болуы керек. Салық жеңілдіктерінің айырмашылығын қоспағанда, жеңілдіктердің көпшілігі 401k-ге ұқсас. Рот IRA-да қызметкер салықты қазір төлейді және кейінірек салықты төмендетуге тап болмайды. Тіпті қордан алынған пайыздар да салықсыз, сондықтан көп адамдар Рот IRA-ны таңдайды. Әдетте адам өз қорына жылына $4000 дейін аудара алады, бірақ ол 50-ден асқан болса, бұл жарна $5000 дейін жетуі мүмкін.
Рот IRA-да барлық білікті дистрибуциялар айыппұлсыз және салықсыз, бірақ кез келген басқа зейнеткерлік жоспарлар сияқты, Roth IRA-дан білікті емес дистрибуциялар қайтарылған кезде айыппұлға ұшырауы мүмкін. Сондай-ақ 70½ жасқа толғаннан кейін Roth IRA-ға жарналар енгізілуі мүмкін және сіз өмір сүргенше сомаңызды Roth IRA-да қалдыра аласыз.
Roth IRA туралы қосымша ақпарат
401k және Roth IRA арасындағы айырмашылық
401k және Roth IRA арасындағы айырмашылықтар өте нәзік және жиі адамдар екеуінің арасында шешім қабылдауда қиындықтарға тап болады. Екеуінің арасындағы негізгі айырмашылық табысқа салық салу тәсілінде жатыр. Егер сізде жұмыс беруші сәйкес үлес қосатын 401к жоспарыңыз болса, бұл маңызды емес. Рот IRA-да қорға тек сіздің ақшаңыз түседі және зейнеткерлікке шыққаннан кейін салықсыз кіріс алғаныңыз үшін тартымды болады. Негізінен бұл адамның салықты қазір немесе зейнетке шыққанда төлегісі келетініне байланысты.
401k және Roth IRA арасындағы басқа басты айырмашылық - оларды басқару тәсілі. 401k таңдаған кезде, сіз қаражаттың қалай басқарылатыны туралы айта алмайсыз және қаражатты инвестициялау жұмыс берушінің жалғыз құқығы. Roth IRA-да сіз қаражатты жақсырақ басқарасыз.
