Негізгі айырмашылық – APR және ескертпе бағамы
Жеке тұлғалар да, компаниялар да капиталға қойылатын талаптарды орындау үшін несие алуға өтініш береді. Күрделі жобаларға арналған несиелер және ипотекалық несиелер мұндай несиелердің кең таралған түрлері болып табылады. APR (жылдық пайыздық мөлшерлеме) және ескертпе мөлшерлемесі қолайлы қарыз опциясын таңдамас бұрын қарастырылуы тиіс екі маңызды мөлшерлеме болып табылады. APR мен Note Rate арасындағы негізгі айырмашылық мынада: APR байланысты қосымша шығындарды қоса алғанда, қарыз алудың нақты шығындарын білдіреді, ал Ескертпе мөлшерлемесі басқа байланысты шығындарды қоспағанда, тек қарызға қолданылатын шығындарды көрсетеді.
APR дегеніміз не?
APR анықтамасы
Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) – қарыз алу үшін алынатын жылдық мөлшерлеме. Бұл несие мерзімі ішінде алынған және пайызбен көрсетілген қордың нақты жылдық құны. APR қарыз шартымен байланысты қосымша шығындарды қамтиды; дегенмен, композиция әсерін жоққа шығарады.
Сәуір есептелуде
Компаундтау – алынған пайыздар негізгі борыш сомасына (инвестицияланған бастапқы сома) қосылуын жалғастыратын инвестициялық әдіс және келесі кезеңдегі пайыздар бастапқы инвестицияланған сомаға ғана емес, сонымен қатар негізгі қарызды қосуға және алынған пайыздар.
Мысалы, қаңтардың 1st күні 10% мөлшерлемемен 2 000 АҚШ доллары депозиті жасалған болса, депозит ай үшін 200 АҚШ доллары көлемінде пайыз алады.. Алайда, ақпанның 1st күні жасалған депозит үшін бірдей мөлшерлеме бойынша сыйақы 2 000 АҚШ долларына емес, 2 200 долларға (қаңтарда алынған пайызды қоса алғанда) есептеледі. Ақпан айының пайыздары бұл бір жылдық инвестиция болса, 11 айға есептеледі.
Заемдық келісімдер несие құнына қосымша бірқатар басқа шығындарды анықтайды және қамтиды. Оларға мыналар жатады:
Транзакция комиссиясы
Несие өтінімін өңдеу комиссиялары және несиені растау комиссиялары сияқты шығындарды транзакция комиссиясына жатқызуға болады
Кешіктірілген айыппұлдар
Егер қарыз алушы несиелік келісім-шартқа сәйкес несиені өтеу бойынша міндеттемелерді орындамаса, төлемді кешіктіргені үшін айыппұл салынады
Ерте өтеу құны
Банк қарыз алушыға бастапқы өтеу мерзіміне дейін несие бойынша есеп айырысу құқығын бере алады; дегенмен, нәтижесінде төленбеген пайыздың бір бөлігін өндіріп алу үшін банктен ақы алынуы мүмкін.
Жоғарыдағы шығындар қосылғандықтан, APR сол несиенің мөлшерлемесінен жоғары.
Е.мысалы, 6% пайыздық мөлшерлемемен 300 000 долларға несие алынды делік. (Жылдық пайыздық төлем=$18 000). Несие сонымен қатар $3,300 транзакциялық комиссияны және $1000 мөлшерінде кешіктірілген айыппұлды қамтиды. Бұл қосымша шығыстар бастапқы несие сомасына APR есептеу үшін қосылады. Осылайша, $18,258 (304,3006%) болатын жылдық пайыздық соманы есептеу үшін $304,300 пайдаланылады. Осылайша, жылдық төлемді бастапқы несие сомасынан бөлу арқылы APR алуға болады. ($18, 258/$300, 000=6,09%)
Нота бағамы дегеніміз не?
Нота бағамының анықтамасы
Бонталық мөлшерлеме «номиналды мөлшерлеме» деп те аталады және бұл несие бойынша төленетін бастапқы мөлшерлеме. Несие шартының бұл түрі несие мерзімі ішінде төленетін сыйақы мөлшерлемесін көрсетеді. Бұл несие беру кезінде банктер белгілейтін жалпы пайыздық мөлшерлеме. Жоғарыдағы мысалды жалғастыра отырып, Мысалы, 300 000 АҚШ доллары көлеміндегі несие 6% пайызбен алынса, жылдық төлем $18 000 болады. Бұл қарызға қосылған кез келген басқа шығындарды қоспайды
APR және Note Rate арасындағы айырмашылық неде?
APR және ескертпе бағамы |
|
| APR – несиелік кезең ішінде алынған қордың нақты жылдық құнының пайызы. | Нота мөлшерлемесі (немесе номиналды мөлшерлеме) – несие бойынша төленетін бастапқы мөлшерлеме. |
|
Негізгі айырмашылық | |
| APR байланысты қосымша шығындарды қоса алғанда, қарыз алудың нақты шығындарын білдіреді. | Есептік мөлшерлеме тек қарыз алу үшін ғана қолданылатын құнды, байланысты шығындарды көрсетеді. |
| Пайдалылық | |
| APR қарыз алу опцияларын салыстыру үшін пайдалырақ, өйткені ол байланысты барлық шығындарды ескереді. | Маңызды болғанымен, ескертпе бағамы салыстыру мақсатында APR қарағанда тиімді емес. |
Қорытынды – APR және ескертпе бағамы
APR және Note Rate арасындағы айырмашылық оны есептеу кезінде қандай шығындар ескерілетініне байланысты. Жалпы құнның қосылуына байланысты APR пайдалану Ескертпе мөлшерлемесіне қарағанда тиімдірек. Ол сондай-ақ ставкаларды Ескертпе бағамына қарағанда тиімді салыстыруға мүмкіндік береді. Екінші жағынан, ескертпе мөлшерлемесі – көптеген қаржы институттары алған қарыздар бойынша жылдық пайыздарды көрсету үшін қолданылатын әдеттегі мөлшерлеме.
