Екі апта сайын және ай сайынғы несие төлемдері
Несиені екі апта сайын және ай сайын өтеу өтеу кестесінің жиілігін қоспағанда, барлығы бірдей, бұл пайыздық төлемді азайтады және осылайша несие мерзімін қысқартады. Осы мәселе бойынша банктен немесе кез келген басқа қаржы институтынан қарызға ақша алған кезде өтеудің ең көп тараған түрі ай сайынғы тең бөліп төлеу болып табылады. Банктер несиенің мақсатына, қарыз сомасына, несие мерзіміне және тәуекелге байланысты әртүрлі пайыздық мөлшерлеме түрлерін қолданады. Мысалы, егер сіз банктен үй несиесін алсаңыз, әрине, сіз 15 жыл немесе одан да көп мерзімге қарызға алатын сома бірнеше жүз мың долларды құрайды. Содан кейін банктер сіздің қарызыңызға төмендетілген пайыздық мөлшерлемені қолданады. Төмендетілетін пайыздық мөлшерлеме жағдайында сыйақы өтеу кезінде банкке берешегі бар қалдық бойынша есептеледі. Сонымен, егер сіз өтеу кестесін қысқартсаңыз, төлеуге тиіс пайыздар азаяды және осылайша, сол өтеу қарқынында сіз несиені жоспарланғаннан тезірек шеше аласыз немесе басқа жолмен бөліп төлеу мөлшерін азайта аласыз. Бұл туралы төменде толығырақ білейік.
Ай сайынғы несиені өтеу
Түсіндіру мақсатында сіз банктен 30 жыл мерзімге жылдық 5% төмендетілетін пайыздық мөлшерлемемен 400 мың доллар тұрғын үй несиесін алғаныңызды айтамыз. Енді ай сайынғы несиені өтеу схемасы бойынша сіз банкке ай сайынғы тең үлестермен қайтаруыңыз керек. Банктерде ай сайынғы төлемдерді есептеу үшін диаграммалар немесе онлайн құралдары бар. Осы мысалда алған үй несиесі үшін ай сайынғы тұрақты төлемдер шамамен $2, 148 болады.
Төмендетілетін пайыздармен сол айдың сыйақысы өтелмеген қалдыққа қосылады, содан кейін белгіленген ай сайынғы өтеу шегеріледі. Баланс келесі пайыздық есептеу үшін алынады. Баланс азайған сайын, қосылған пайыздар да азаяды және қарыз тезірек төленеді.
Пайыз мөлшерлемесі=5% немесе 0,05 p.a, сондықтан айлық пайыздық мөлшерлеме 0, 05/12 болады
Бірінші айдың соңында
Өтелмеген қалдық=(Негізгі қарыз) 400, 000 + (пайыз) 400, 000(0,05/12)=401, 667
Бірінші айдан кейінгі банкке төленетін сома=401, 667 – 2, 148=399, 519
Екінші айдың соңында
Өтелмеген баланс=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Екінші айдан кейінгі банкке берешек сомасы=401, 184 – 2, 148=399, 037
Үшінші айдың соңында
Өтелмеген баланс=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Үшінші айдан кейінгі банкке берешек сомасы=400, 700– 2, 148=398, 552
Демек, егер сіз осы жерден көрсеңіз, төлеуге тура келетін пайыздар үнемі төмендейді. Ай сайынғы белгіленген жарнадан сіз төлейтін нәрсе - бұл кезең үшін пайыздар және негізгі қарыздың бір бөлігін өтеу. Пайыз азайғандықтан, қарызыңыз жылдамырақ төленеді.
Екі апталық несиені өтеу
Егер өте тұрақты жиілікте, мысалы, екі аптада немесе апта сайын өтелетін болса, несиені өтеуге кететін уақыт одан да азаяды. Екі апта сайынғы өтеу - бұл екі аптада (2 апта сайын) ай сайынғы төлеміңіздің тең жартысы.
Осы жиілікте өтеу арқылы сіз пайыздарды айтарлықтай үнемдейсіз. Мұны жоғарыдағы мысалмен түсіндіреміз.
Аталған несиенің екі апталық төлемі шамамен $1,074 болады
Пайыз мөлшерлемесі=5% немесе 0,05 p.a, екі апталық пайыздық мөлшерлеме 0, 05/26 (бір жылда 52 апта, яғни 26 апта) болады
Бірінші екі аптаның соңында
Өтелмеген қалдық=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Екі аптадан кейінгі банкке төленетін сома=400, 769– 1, 074=399, 695
Бірінші айдың соңында (2-ші екі апта), Өтелмеген баланс=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Бірінші айдан кейінгі банкке берешек сома=400, 464 – 1, 074=399, 390
Үшінші айдың соңында банкке қарызыңыздың негізгі сомасы $398162 дейін азаяды.
Ай сайынғы төлемдерде үш айдан кейінгі қарыз $399,552 құрайды. Бастапқыда екі апталық және ай сайынғы өтеу арасында үлкен айырмашылықты көрмесеңіз де, уақыт өте келе төлеуге тиіс пайыздың тез төмендейтінін және ай сайынғы жарнаңыз негізгі қарыздың ұлғайған бөлігін өтеу үшін пайдаланылады. Осылайша сіздің қарызыңыз ай сайынғы төлемге қарағанда тезірек азаяды. Бұл сіздің несие мерзімін айтарлықтай қысқартады. Біз алған мысалда несие мерзімі 4 жыл тоғыз айға қысқарады.
Екі апталық және айлық несиені өтеу арасындағы айырмашылық
Несиені өтеу әдетте ай сайын есептеледі. Дегенмен, сізде апта сайын, екі аптада немесе ай сайын өтеу мүмкіндігі бар. Екі аптада бір рет төлеу - бұл екі апта сайын ай сайынғы төлемнің жартысын төлеу.
Екі аптада бір рет өтеу арқылы жылына бір қосымша ай сайынғы төлемнің баламасын сығуға болады.
Оны әрі қарай түсіндіру үшін ай сайынғы төлемдер бойынша бір жылдан кейін сіз $2, 148 x 12=$25, 776 төлеген боларсыз. Екі апта сайынғы төлемдерде сіз $1, 074 x 26=$27, 924 төлейсіз.
Бұл қосымша бір айлық төлемге тең. Бұл сома сіздің негізгі қарызыңызды өтеуге жұмсалады. Болашақта пайыздар есептелетін негізгі қарыз сомасын азайту арқылы сіз пайыздық төлемді үнемдейсіз. Пайыз азайғандықтан, ай сайынғы төлеміңіздің көп бөлігі негізгі қарызды есепке алуға кетеді. Нәтижесі мынада: сіз несиені күткеннен ертерек өтей аласыз.
Мұнда келтірілген мысалда ай сайынғы несиені өтеу кезінде несие мерзімі 30 жылды құрайды, ал екі аптада бір рет өтеуді таңдасаңыз, несие мерзімі 25 жыл 3 айға дейін қысқарады.
Қорытынды:
1. Екі апта сайынғы өтеу - бұл екі аптада (2 апта сайын) ай сайынғы төлеміңіздің тең жартысы.
2. Екі апталық өтеу кезінде төленген пайыздар ай сайынғы өтеуде төленгеннен аз болады.
3. Екі апта сайынғы өтеу бойынша несиені өтеуге кететін уақыт ай сайынғы төлемдердегі қалыпты несие мерзімінен аз болады.
