Негізгі айырмашылық – аннуитет пен IRA
Инвесторлар жоғары кіріс алу ниетімен акциялар мен облигациялар сияқты инвестициялық опциялардың кең ауқымына инвестициялайды. Аннуитетке немесе IRA-ға (жеке зейнетақы шоты) инвестициялау жоғарыда аталған инвестициялардан ерекшеленеді, өйткені аннуитет пен IRA зейнетақы жоспарының танымал инвестициялары болып табылады. Аннуитет пен IRA арасындағы негізгі айырмашылық мынада: аннуитет жарнаға шектеулерге ұшырамағанымен, IRA-да жылдық жарна шектеулері бар.
Аннуитет дегеніміз не
Аннуитет – кезеңді түрде ақша қаражаттары алынатын инвестиция. Басқаша айтқанда, бұл инвестор мен үшінші тұлға (әдетте сақтандыру компаниясы) арасындағы келісім, онда инвестор сақтандыру компаниясына біржолғы қаражатты төлейді және зейнеткерлік кезең басталғаннан кейін кіріс ала бастайды. Осылайша, аннуитет зейнеткерлікке шыққанда тұрақты табыс береді.
Төменде сипатталғандай аннуитеттердің екі негізгі түрі бар.
Тіркелген аннуитеттер
Кепілдендірілген кіріс рентаның осы түрі бойынша алынады, мұнда табысқа пайыздық мөлшерлемелердің өзгеруі және нарықтық ауытқулар әсер етпейді; осылайша, бұл аннуитеттердің ең қауіпсіз түрлері. Төменде тіркелген аннуитеттердің әртүрлі түрлері берілген.
Жедел аннуитет
Инвестор төлемдерді бастапқы инвестицияны жасағаннан кейін көп ұзамай алады.
Кейінге қалдырылған аннуитет
Бұл төлем жасауды бастамас бұрын алдын ала белгіленген уақыт кезеңіне ақша жинайды.
Айнымалы аннуитеттер
Кіріс мөлшері айнымалы аннуитеттерде өзгереді, өйткені олар инвесторларға үлестік немесе облигацияның қосалқы шоттарына инвестициялау арқылы жоғары табыс мөлшерлемелерін жасауға мүмкіндік береді. Табыс қосалқы шот мәндерінің өнімділігіне байланысты өзгереді. Бұл жоғары кірісті алғысы келетін инвесторлар үшін өте қолайлы, бірақ сонымен бірге олар ықтимал тәуекелдерге төтеп беруге дайын болуы керек. Тәуекелге байланысты ауыспалы аннуитеттердің алымдары жоғары болады.
1-сурет: Аннуитет түрлері
Толығырақ оқу: Тұрақты және айнымалы аннуитеттер арасындағы айырмашылық
Аннуитет инвестордың нақты талаптарына сәйкес жасалуы мүмкін, өйткені жоғарыда түсіндірілгендей әртүрлі түрлері бар. Инвестор ақшаны алуды бастағанға дейін аннуитет бойынша салық төленбейді. IRA-дан айырмашылығы, аннуитет жылдық жарна шектеулеріне жатпайды. Дегенмен, аннуитеттерден әдетте жоғары комиссиялар алынады және инвесторлар 59,5 жасқа толғанға дейін қаражатты алып тастаса, мерзімінен бұрын алу үшін айыппұлдарға ұшырайды.
ИРА дегеніміз не
IRA көмегімен инвесторлар инвестордың жұмыс берушісі, банк мекемесі немесе инвестициялық фирма арқылы ашылған шотқа зейнетақы жинақтары үшін белгілі бір соманы салады. IRA табыс алу үшін ақша әртүрлі инвестициялық опцияларға таратылатын аннуитеттерге ұқсайды.
Кеңінен қолданылатын IRA екі негізгі түрі бар, дәстүрлі IRA және Roth IRA.
Дәстүрлі IRA
Бұл әдісте қаражат алынбайынша салық салынбайды. Егер қаражат зейнеткерлік кезеңнің соңына дейін алынса, сақтандыру компаниясына 10% айыппұл төленеді. Зейнетақы мерзімінің соңындағы салық мөлшерлемесі төменірек болса, бұл тиімдірек.
Рот ИРА
Рот IRA-да қаражатқа жыл сайын салық салынады, яғни жыл сайынғы жарналар салықтан кейінгі қорлармен жасалады. Дегенмен, зейнеткерлікке шыққан кезде ақшаны алу кезінде салық алынбайды; сондықтан, егер салық ставкалары зейнетке шығу кезінде жоғары болса, бұл опция дәстүрлі IRA-мен салыстырғанда тиімдірек.
1-сурет: 2007-2009 жылдарға арналған Roth IRA жарна шектеулері
Толығырақ оқу: Rollover IRA (дәстүрлі IRA) мен Roth IRA арасындағы айырмашылық
Аннуитет пен IRA арасындағы айырмашылық неде?
Аннуитет пен IRA |
|
| Аннуитетке енгізілген жарна шектеулерге жатпайды. | IRA-ның жылдық жарна шектеулері бар. |
| Инвестицияны орнату | |
| Аннуитеттік инвестицияны әдетте инвестициялық компания белгілейді. | IRA әдетте инвестордың жұмыс берушісі арқылы орнатылады. |
| Түрлері | |
| Тіркелген аннуитет және ауыспалы аннуитет аннуитеттің екі негізгі түрі болып табылады. | Дәстүрлі IRA және Roth IRA - IRA келісімдерінің екі негізгі түрі |
| Төлем құрылымы | |
| Аннуитет әдетте жоғары ақы алады | IRA-ны басқару үшін төленетін алымдар аннуитетпен салыстырғанда төмен. |
Қорытынды – Аннуитет пен IRA
Аннуитет те, IRA да дұрыс басқарылатын болса, зейнетке шығу жоспарының дұрыс нұсқаларын ұсынады. Аннуитет қол жетімді кең сорттарға байланысты инвестициялық опциялардың кең ауқымын береді, ал IRA-да дәстүрлі және Роттың екі түрі бар. Аннуитет пен IRA арасындағы негізгі айырмашылық олардың жарна шегі; IRA-дағы жарналар белгілі бір қаражат шегінде шектелгенімен, аннуитет мұндай шектеулерге әсер етпейді.
